Cómo crear un plan de ahorro para la jubilación sin un plan de pensiones

La idea de poder disfrutar de una jubilación plena siempre viene acompañada de la duda de si la pensión que recibiremos será suficiente para llevar a cabo nuestros planes. Creo que a estas alturas ya son muy pocos lo que dudan que las pensiones publicas se irán revisando a la baja a medida que pasen los años, por tanto, hay que pasar a la acción. Es indispensable crear un ahorro para nuestra jubilación.

Si pasas por tu oficina bancaria, y les comentas que quieres ahorrar para complementar tu pensión, la respuesta será: “tienes que contratar un plan de pensiones”.

Este no es el producto más adecuado para el ahorro de cara a la jubilación, de hecho, sólo lo es para el 6% de los españoles, al otro 94% un plan de pensiones puede que incluso llegue a perjudicarles.

¿Qué opciones hay para ahorrar de cara a la jubilación?

Para empezar la lista de productos puede ser muy larga: acciones, fondos, bonos, PIAS, un inmueble que alquilamos…

Pero si nos centramos en ahorro a largo plazo dentro de lo que serían los mercados financieros hay dos productos que te ofrecen ciertas ventajas fiscales respecto al resto. Los fondos de inversión y los PIAS.

Los fondos de inversión tienen el atractivo fiscal de poder traspasar las inversiones de un fondo a otro sin pagar impuestos. Únicamente pagarás en el momento de rescatar, por el importe que hayas reembolsado. Ya que permiten reembolsos parciales.

Otra opción son los PIAS, también tienen el atractivo de poder traspasar en PIAS sin pagar impuestos. Al que se le añade uno más. Si rescatas el PIAS a los 70 años, y con el importe contratas una renta vitalicia, primero no pagarás ningún impuesto por las plusvalías acumuladas (indistintamente del importe) y únicamente pagarás el 1,52% de la renta que recibas. Algo importante en los PIAS, tienes limitada la aportación anual a 8.000€ (aunque este es un problema para pocos afortunados).

¿Cuánto dinero necesito para complementar mi pensión?

Esto, obviamente depende de cada persona, por tanto, es necesario hacer una planificación financiera muy sencilla. Con estos tres pasos tú mismo puedes calcularlo:

1. Estima cuando cobrarás de jubilación, en la página de la seguridad social puedes tener estimaciones.

2. Haz un presupuesto, en la web de finanzas para todos tienes una sencilla herramienta para hacerlo. Aquí tienes el enlace: https://www.finanzasparatodos.es/es/secciones/herramientas/calculadorapresupuesto.html

3. Ahora que tienes los ingresos y los gastos, es el momento de hacer una simulación con esta tabla que pongo a tu disposición. Pincha para descargar.

Para la simulación basta rellenar los campos de ingresos y gastos:

Ingresos anuales en la jubilación: 16.500,00 €

Gastos anuales: 18.000,00 €

Ingresos anuales en la jubilación: 16.500,00 €

Gastos anuales: 18.000,00 €

IPC (inflación): 2%

Revaloración de las pensiones: 1,00 %

Opcionalmente, también puedes variar las condiciones de inflación y revalorización de las pensiones en la misma tabla.

El resultado que se obtiene es esta tabla:

En cada fila indica, cuánto dinero necesitamos para llegar a esa edad sin que te falte dinero. Por ejemplo, para vivir tranquilos hasta los 80 años sería necesario tener 28.184,11€ ahorrados.

Prepara tus cálculos y sal de dudas.

El siguiente paso, es ponerse manos a la obra y empezar a ahorrar. Cuanto antes empieces, más fácil será conseguirlo.

Y tú, ¿ya estás planificando tu jubilación?¿qué estás haciendo o qué tienes pensado hacer?

Déjanos un comentario y resolveremos todas tus dudas.

Sergi Torrens / EFA

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